@tentimes: C'est aussi du au fait qu'aux USA tout est basé sur la valeur hypothécaire des biens immobiliers, cette façon d'envisager le crédit en France est ultra marginal. Les banques préfèrent faire de l'analyse budgétaire stricto sensu
@tentimes: Je ne vais pas te faire un cours de crédit bancaire mais en gros tu as deux visions du crédit bancaire. Une vision anglo-saxonne beaucoup plus libéral, on considère que les gens font ce qu'ils veulent mais ca donne les subprimes, et une vision latine qui veut être protectrice du consommateur et qui a pour conséquence qu'à force d'infantiliser les gens, les crédits bancaires sont inaccessibles.
Chacun voit midi à sa porte!
@tentimes: Non :-). En tout cas si tu as la solution je prends :-)
Pour des sommes plus faibles, tu as les prêts étudiant
@Hiai: Je viens de regarder, par tranche de 100000€ de pret, tu aurais une économie mensuelle que de 15€ max. Sans compter les frais annexes, pas forcément intéressant!!!
@Hiai: Attention une rénégociation impose une certaine différence entre le taux initial et le taux obtenu, du au fait qu'un rachat en France coute environ 3% du capital lors du nouveau crédit. En clair, aujourd'hui du 1.45% sur 25ans ne te permettrait pas nécessairement de gagner de l'argent. De plus, oui, faut voir l'assurance. Bon je suis courtier en assurance aussi donc :-) :-) :-)
@Hiai: Attention, tu vas te faire insulter par certains ici qui considèrent que je suis une merde de parasite!!!
@Amumu: Ouais y'a des vrais fils de putes, puissance 26000 exposant 4 !! Des tas même!
Une histoire, un jour je vois arriver une grosse femme dans mon agence. Quand je dis grosse, c'est encore plus grosse que la mère d'Anon. Une vache sous hormone. Bref, elle demande a voir un collegue qui était parti depuis plusieurs mois. Je decide de la recevoir dans mon bureau et la elle se met a chialer en m'expliquant que son mari était mort et que l'assurance ne voulait pas rembourser le prêt hypothécaire, environ 100k€.
Je decide de creuser, en grande partie parce qu'elle me faisait de la peine et que je voyais bien qu'elle n'allait pas partir comme ca de mon bureau. Je lui demande de me sortir ses documents et la je réalise que l'assurance ne couvre pas le client mort parce que celui ci a fait une fausse déclaration d'assurance.
Je discute alors avec la femme et elle m'explique qu'elle ne comprend pas parce que son mari était honnête, tout ca tout ca. Et que jamais il n'aurait menti sur sa situation médicale.
Là je ressors le document que j'ai en interne et je reconnais sur le contrat du monsieur l'écriture de mon ancien collègue. En gros, pour faire court car je vais pas vous écrire un roman, le dossier ne passait pas donc le collègue avait trafiqué le dossier pour qu'il passe. Dans une certaine mesure, il pensait peut etre meme rendre service aux clients, mais il avait du surtout se dire qu'il ne serait pas payé sur le dossier si celui ci tombait a l'eau.
En clair, il a fait les questionnaires d'assurance a la place du client car si le client avait déclaré un seul problème de santé, le dossier ne passait plus.
Morale de l'histoire, la maison étant hypothéquée, soit la cliente payait, soit la maison était saisie. C'est ce qui a du se passer d'ailleurs.
Je lui ai donc conseillé de prendre tout de suite conseil auprès d'un avocat. J'ai quelques temps après quitter la boite, je n'ai pas donc su la suite.
Donc voila le genre de filsdeputerie que j'ai pu voir dans ma carrière.
@jib: Cela dépend du sens de ta question. Arnaquer, jamais, je m'applique une éthique depuis mes débuts et j'ai le bonheur de ne jamais avoir eu à m'essuyer le cul avec.
Abusé, disons que ca a pu m'arriver mais de manière minime. Je m'explique, certains mois tu dégueules de dossiers. Et tu ne peux pas humainement tout gérer sauf a dormir au bureau. Il m'est donc arrivé de confier des dossiers a des collègues banquiers afin de me décharger un peu sachant que les dossiers allaient avoir de bonnes conditions. Il est possible que dans certains cas, ils auraient pu avoir quelques euros en moins par mois si j'avais fait tous les efforts nécessaires pour comparer toutes les banques du marché (16 partenaires dans ma région). Je parle de quelques euros seulement mais oui j'ai pu dans une certaine mesure ne pas mener a 1000% ma mission.
@TeemoSiffredi: Personnellement j'ai fait une faculté d'économie et je bossais en fonction support banque pour payer mes études. J'ai fini comme ca courtier y'a un paquet d'années. Aujourd'hui, une licence BANQUE permet d'exercer.
@zebrotron3000:Toi t'es con ou tu le fais exprès. Je te renvoie a mon premier commentaire:
Non Marx n'était pas un capitaliste au sens où nous l'entendons aujourd'hui. Par contre, il avait appris l'économie via le prisme "classique". Il validait le concept de capital. Donc en un sens on peut dire qu'il validait une partie de l'analyse classique.
Lorsque j'explique que Marx considérait que l'organisation capitalistique de la production ne fonctionnait qu'un temps, c'est une réalité. Les inégalités de répartition de la richesse ou la propriété n'ont rien à voir ici. On parle du fait qu'il utilisait les mêmes méthodes comptables que les économistes classiques du XIXe. Et que c'est pour cela que l'on avait pu parfois le rattacher à la même école d'analyse. A cela je réponds oui.
Les physiocrates n'analysaient pas l'économie de la même manière, tout comme Keynes par exemple.
Bref, je veux bien débattre, mais au moins, lis moi deux fois avant de faire une réponse tu veux bien.
@lut1ternet: Bin c'est sur que l'économie d'échelle n'est pas absolument pas un concept que tu sembles vouloir intégrer. Un courtier, ce qui fait qu'il a de meilleures conditions, c'est juste qu'il sort des sommes astronomiques de contrats et que les banques n'ont pas nécessairement les forces commerciales pour attirer tous ces clients.
@LaTaupe: Ecoute, je ne sais pas si un mojito changerait la donne mais ce que je sais, c'est que toi, tout comme 99% de la population française, vous êtes incapable de savoir si une offre de banque est bonne ou pas. Quelle est la différence entre une caution de banque et une caution crédit logement? Quelle est la différence entre une couverture "perte de revenu" et une couverture emprunteur classique?
Moi je veux bien croire que nous pouvons tous être courtier, ou chirurgien, ou électricien avec un peu de malice et de hargne mais il n'empeche qu'aujourd'hui rien est fait pour aider le client.
Je n'ai jamais dit que j'étais un ange gardien, jamais, par contre oui je suis fier de pouvoir dire que des dizaines de personnes ont pu accéder à la propriété grâce à moi. Et ça, toutes les analyses derrière un pc un coca a la main n'y changeront rien.
@lut1ternet: Je sais pas, tu es content quand CARREFOUR etrangle son fournisseur pour te fournir ton pot de merde a pas cher. Bin la c'est pareil. Je ne sais pas si c'est normal, mais c'est ainsi.
@Krelian: Les banques te sodomisent aussi, donc au contraire, c'est tres a propos je trouve
@Schloren: En fait, cela dépend du contrat signé, mais il existe plusieurs clauses de sortie oui.
@P1nkman: Honnetement, j'aurais tendance a dire oui mais faut faire attention au fait que ton bien, tu ne peux pas le quitter avant un paquet d'années. Lorsque tu achetes, tu peux toujours te dire que tu peux louer, mais la c'est galere. Hormis cela et si le prix est correct, fonce, beaucoup de locataires réveraient de ce type de dispositif.
@zebrotron3000: Allez réponse longue puisque tu n'as pas compris la courte. Bon il est minuit, je ne vais pas faire un cours.
En gros, l'économie n'est pas une science dure, comme les maths. De ce fait, pour réaliser des analyses, on part d'axiomes . En clair, d'hypothèses de départ. Selon les axiomes de départ, on peut dire que l'on appartient a un courant de pensée.
Marx était issu de l'école classique (capitalisme on dirait aujourd'hui pour faire court) dans le sens qu'il prenait pour base d'analyse les mêmes axiomes que les écrivains dits classiques tels Ricardo.
Simplement, là où il se démarque des autres, c'est sur ce qu'on appelle la baisse tendancielle des rendements. Pour lui, en clair, le capitalisme fonctionnait ok, mais un temps, car les rendements étaient inéxorablement décroissants.
En clair, il utilisait les outils d'analyse des économistes libéraux, pour mieux démonter l'économie libérale.
@Celti: Je me base sur ce que me disent les banques et leurs actions au quotidien. Je t'invite à t'intéresser aux effets de levier et au fait que les banques vendent toutes leurs activités financières annexes ces temps ci.
@Schloren:En gros tu as juste. Ton souci c'est pas la tva, c'est le ptz. Tu ne peux pas louer de toute maniere aux conditions que tu souhaites tant que tu n'as pas soldé ton ptz. En gros t'es niqué, sauf si tu te maries !!!
@LaTaupe:Vois tu, 80% des gens que je rencontre n'achètent qu'un seul et unique bien dans leur vie. Et tous ne peuvent pas se payer en cash une maison ou un appartement. Leur raisonnement est le suivant: Quand je paie un loyer, je constitue le patrimoine d'un autre, je paie le crédit d'un autre... Et tant qu'à faire, ils préfèrent pour eux. Ce point de vue se respecte et est juste finalement. Que la banque crée de l'argent à partir de rien, eux ils s'en foutent si ils peuvent laisser a terme quelque chose a leurs enfants.
Pour ce qui est de la flemme des clients et du fait que je nique les clients, tu es tellement loin de la réalité que je ne vois pas pourquoi je devrais essayer de te convaincre. Chercher mieux? Parce que tu crois que toi tu sais où se trouve la meilleure proposition du marché lorsque tu fais ton prêt? Et comment fais tu pour que le banquier te donne ce que tu exiges?
Je ne fais pas médecin, ou chercheur en maladie rare, mais je n'ai pas le dégout de moi meme. Les gens ne sont pas contents de ce que je leur propose, ils ne me doivent rien. Les avocats eux peuvent perdre une affaire et être payés. Pas moi. Je ne fais pas un boulot parfait mais crois moi quand je te dis que je suis plutot heureux de permettre a des gens de réaliser leurs projets.
@LaTaupe: Point de vue très intéressant.
Partons du principe qu'un client vienne me voir pour un prêt immobilier. Sa banque lui a fait une proposition et je fais mieux. Genre 7000€ de moins. Au passage je prends ma com', 8 fois moins chère. Est ce du vol?
Si oui dont acte, mais à ce compte là, le client n'a pas de moyen de négocier avec les banques. Donc nous sommes un mal nécessaire.
Tout le monde crache sur les banques, mais combien peuvent s'en passer? Combien aujourd'hui ne tapent JAMAIS dans leurs découverts, achètent leurs voitures et leurs maisons comptant? Combien?
J'ai vu un nombre incalculable de clients acheter une maison, la revendre et en acheter une autre, et la revendre, et se faire grâce à ça un paquet de pognon.
Je ne dis pas que le monde est bien ainsi, je dis qu'il est ainsi.
@Lamatraque:
* L'assurance est plus importante que le taux de crédit dans 75% des cas. Le taux n'est là que pour impressionner le client et après il se fait matraquer sur l'assurance.
* Les cautions banque, c'est de l'arnaque.
* Le courtier fait ce qu'il veut de ses frais, à vous de bien négocier.
* L'immobilier n'a pas de prix contrairement à ce que l'on croit. Donc la négociation du prix est un point important.
* Faire du locatif, ce n'est pas si rentable que ca !!!!
Voilà pour quelques affirmations péremptoires!!!
@Azertsix: Les courtiers ont des tarifs, négociés. Disons que dans 9 cas sur 10 on fera largement mieux que les banques en direct. Après sur des projets spécifiques ou si le banquier baisse sa culotte, on peut parfois être placé au meme niveau. Mais c'est rare.
Après cela dépend aussi du courtier. Tous les courtiers ne se valent pas. Je bosse pour le numéro 1 France, donc je n'ai pas de souci mais si tu vois un petit courtier local, il n'aura pas les mêmes qualités d'offres que nous.